Procent składany

Czym jest procent składany? 

Na stronie Wkipedia.pl definicja brzmi “Procent składany – sposób oprocentowania wkładu pieniężnego polegający na tym, że odsetki za dany okres oprocentowania są doliczane do wkładu (podlegają kapitalizacji) i w ten sposób „składają się” na zysk wypracowywany w okresie następnym. Zastosowanie reguły procentu składanego daje szybszy wzrost wartości kapitału niż zastosowanie procentu prostego. Im częstsza kapitalizacja, tym kapitał wzrasta szybciej.”

Znaczy to, że  wpłacasz pieniądze np. na lokatę i nie dokonujesz żadnych wypłat nawet odsetek. Równie dobrze możesz co miesiąc wpłacać daną kwotę na oprocentowane konto i czekać na efekty. Procent składany potrzebuje czasu, najlepiej to widać na przestrzeni kilkudziesięciu lat.

Przykład:

Jeśli będziesz wpłacać na lokatę oprocentowaną 6% (w skali roku) każdego miesiąca 200 zł przez okres 40 lat. I przez cały ten okres nie wypłacisz żadnych pieniędzy. Po 40 latach inwestowania 200 zł w lokatę 6% otrzymasz kwotę 385 000 zł! Co więcej przez okres 40 lat wpłacisz zaledwie 96 000 zł, natomiast reszta kwoty 289 000 zł to odsetki! Oczywiście nie uwzględniamy tutaj podatku Belki (19%) oraz inflacji. Jednak przed inflacją można się bronić. Wystarczy, że co roku będziesz podwyższać wpłaconą kwotę o inflację, np jeśli w danym roku inflacja wynosi 5% to wpłacana przez ciebie kwota powinna wynosić 210  zł, dzięki temu 200 zł zachowa swoją wartość. Co do podatku od zysków kapitałowych to można zastanowić się na IKE bądź IKZE, które dają nam możliwość ograniczenia podatku Belki.

Inny przykład to wpłacenie kwoty 1000 zł na lokatę 6% na okres 40 lat. Tutaj kwota otrzymana po 40 latach wynosi 10 286 zł, gdzie odsetki to 9286 zł. Kwota niewielka jednak pieniądze same się mnożą bez naszego działania. Gdyby tę samą kwotę wpłacić na okres 20 lat to otrzymasz zaledwie 3 207 zł (odsetki 2 207).

Jak widać procent składany ma moc w połączeniu z czasem, jednak należy do tego również dodać częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im częściej odsetki wpływają na konto tym szybciej podwyższają kapitał, zaś im wyższy kapitał tym wyższe odsetki.

Skąd bierze się procent składany?

Wpłacasz 1000 zł na lokatę oprocentowaną w skali roku 5%.

po I roku – 1000 zł + 5% odsetki = 1050 zł

po II roku – 1050 + 5% = 1102,50 zł

po III roku – 1102,50 zł +5% = 1157,63 zł

Odsetki zarobione w roku poprzednim wliczają się w kapitał na następny roku, dzięki czemu kolejne odsetki są wyższe od tych z poprzedniego roku.

Przy procencie składanym każda połówka procenta się liczy. Tutaj nie ma miejsca na stwierdzenie “to tylko pół procent”. Zobacz jak różnica jest między zarobkami na lokacie 5% a 5,5%.

Obligacje skarbowe również wykorzystują procent składany. Jeśli kupujesz obligacje 2- letnie, to odsetki naliczone po pierwszy roku podwyższają Twój kapitał i tym samym odsetki, jakie dostaniesz w drugim roku będą wyższe.

Jak uzbierać milion złotych?

Brzmi nieprawdopodobnie, bo przecież mało prawdopodobne aby uzbierać milion złotych. A jednak jest to możliwe. Jak? Otóż należy co miesiąc wpłacać kwotę na aktywo, które przynosi co roku stopę zwrotu w wysokości 7%.

Sprawdźmy więc:

Aby uzbierać 1 milion złotych potrzebujesz robić comiesięczne wpłaty przez okres 23 lat, 10 miesięcy i 30 dniach. Należy wpłacać co miesiąc 1350 zł. 

Jeśli dysponujesz kapitem 50 000 zł to wpłacając go i dodatkowo płacąc 1350 zł, 1 milion złotych otrzymasz po 21 latach, 1 miesiącu i 1 dniu.

Jak żyć  tylko z odsetek?

A co jeśli chcesz żyć z odsetek i wystarczy ci, co miesiąc kwota 2000 zł? Otóż, aby otrzymywać 2000 zł i nie naruszać kapitału, należy znaleźć produkt, który da stopę zwrotu w wysokości 7%, zaś wysokość potrzebnego kapitału to 342 857,34 zł. Jeśli uwzględnimy podatek Belki to potrzebny kapitał wynosi 423 280,67 zł. Aby taką kwotę uzbierać potrzebujesz odkładać co miesiąc 807,84 zł przez okres 20 lat. Taka opcja wydaje się łatwiejsza do zrealizowania.

Banki również korzystają z procentu składanego udzielając nam kredytów. Porównajmy kredyt hipoteczna na 20 lat oraz na 30 lat.

Różnica wynosi 87 0026,70 zł. Jeśli planujesz wziąć kredyt to może warto wybrać krótszy okres kredytowania i jeśli umowa na to pozwala robić nadpłaty rat, celem obniżenia kapitału, a tym samym odsetek.

Jeśli temat jest Ci bliski i zastanawiasz się jak zmienić swoje przekonania finansowe lub czujesz,  że potrzebujesz pomocy w zmianie sposobu patrzenia na pieniądze i życie, to zapraszam do kontaktu na adres e-mail: kontakt@zanetawoznica.pl lub skorzystaj z formularza poniżej, klikając w link. Możesz również skorzytsać z mojego autorskieg kursu online Odblokuj swój mindset finansowy.

Decyduję się na sesję indywidualną

Koniecznie obejrzyj nagranie na kanale, gdzie przepracowuje przekonanie bycia niewystaczającą. Kliknij tutaj, aby obejrzeć.